leaderboard denaihati Banner

Sistem Kewangan Islam Dan Keadilannya (Bah.2)

31 March 2012

Bisnes



Oleh: Noehas (www.noehas.com)

2.0  KEWANGAN ISLAM

Sistem kewangan ialah pegurusan yang melibatkan aktiviti jual beli, pinjaman, upah mengupah, sewa menyewa, gadai menggadai dan pelbagai urusan muamalah yang berlaku dalam kehidupan kita seharian.

 

2.1 Definisi Kewangan

Kewangan didefinisikan oleh ahli falsafah Islam sebagai:

Kesuburan masyarakat dalam melalui cara-cara yang boleh mendatangkan wang samada untuk berbelanja, memenuhi kehendak dan keperluan, kestabilan, simpanan, tunai dan lain-lain supaya dapat merelisasikan tujuan dan pencapaian masyarakat dalam pelbagai aspek samada politik, kemasyarakatan, ekonomi dan sebagainya.[8]

Secara umumnya, kewangan yang dikaji dalam perbahasan ini ialah asas-asas kestabilan sejagat, kaedah-kaedah untuk menghasil atau mendatangkan wang, penetapan wang, perlaksanaan wang dan penyelenggaraan wang di dalam agama Islam.

Adapun, sistem kewangan pula berkaitan cara-cara mempraktikkan kewangan tersebut dalam bentuk penghasilan dan pengeluaran.

 

2.2 Topik Kewangan

Kewangan menuntut dan mengemukakan cara-cara dalam mana individu, perniagaan, dan kenaikan pertubuhan-pertubuhan, peruntukan, dan menggunakan sumber kewangan sepanjang masa, mengambil penting risiko-risiko yang dihadapi dalam melaksanakan projek. Maka dengan itu terma kewangan membawa maksud-maksud berikut:

i)         Kajian wang dan aset-aset.

ii)       Pengurusan dan pengawalan aset-aset berkenaan.

iii)      Membentuk profil dan pengurusan risiko-risiko projek.

iv)     Sebagai satu kata kerja, “untuk membiayai” adalah untuk menyediakan dana-dana untuk perniagaan.

Aktiviti kewangan adalah penggunaan sebuah set teknik-teknik yang digunakan oleh individu dan pertubuhan-pertubuhan (entiti-entiti) untuk mengurus hal ehwal kewangan mereka, terutamanya perbezaan di antara pendapatan dan perbelanjaan dan risiko-risiko pelaburan mereka.

Satu entiti yang pendapatan mereka melebihi perbelanjaannya dapat meminjam atau melabur pendapatan lebihan. Sebaliknya, satu entiti yang pendapatan mereka adalah kurang daripada perbelanjaannya boleh menaikkan modal melalui pinjaman atau penjualan tuntutan-tuntutan ekuitil, menurunkan perbelanjaannya, atau menambahkan pendapatannya. Pemberi pinjaman dapat boleh mencari seorang peminjam, satu perantara kewangan, seperti sebuah bank atau membeli nota-nota atau bon-bon dalam pasaran bon. Pemberi pinjaman menerima faedah, peminjam membayar satu faedah yang tinggi daripada yang diperolehi pemberi pinjaman.

Bank menyatukan aktiviti-aktiviti para peminjam dan yang meminjam. Sebuah bank menerima simpanan-simpanan daripada peminjam-peminjam, yang mana ia membayar faedah. Bank kemudian meminjam deposit-deposit ini kepada peminjam-peminjam. Bank-bank membenarkan peminjam dan yang meminjam daripada pelbagai peringkat yang berbeza untuk menyelaras aktiviti mereka. Bank-bank oleh itu mengawal wang mengalir masuk menjarakkan sejak mereka membenarkan peminjam-peminjam berbeza untuk memenuhi pinjaman mereka, kerana mengikut teori, mereka akhirnya akan membayar balik pinjaman yang diberikan.

Satu contoh khusus kewangan syarikat adalah penjualan saham oleh sesebuah syarikat kepada pelabur-pelabur institusi seperti bank-bank pelaburan, yang secara umumnya kemudian akan menjual saham-saham berkenaan kepada orang ramai. Saham berkenaan memberi sebahagian hak milik syarikat kepada sesiapa yang membelinya. Jika anda membeli satu syer saham ABC Bhd, dan mereka mempunyai 100 saham cemerlang (dipegang oleh para pelabur), anda adalah 1/100 pemilik syarikat itu. Anda memiliki 1/100 perbezaan bersih di antara aset-aset dan liabiliti terhadap kunci kira-kira. Sudah pasti, sebagai balasan terhadap saham, syarikat menerima tunai, yang ia gunakan untuk mengembangkan perniagaannya dalam satu proses yang dipanggil “pembiayaan ekuiti”. Campuran pembiayaan ekuiti dengan jualan bon-bon (atau setiap pembiayaan hutang lain) adalah dipanggil struktur modal syarikat.

Kewangan adalah digunakan oleh individu (kewangan peribadi), oleh kerajaan (kewangan awam), oleh perniagaan (kewangan syarikat), dan sebagainya, serta oleh pelbagai organisasi termasuk sekolah-sekolah dan pertubuhan-pertubuhan bukan berasaskan keuntungan. Secara umum, matlamat-matlamat setiap aktiviti-aktiviti di atas dicapai melalui penggunaan peralatan kewangan yang sesuai, dengan mempertimbangkan untuk persekitaran institusi mereka.

Kewangan adalah satu aspek terpenting pengurusan perniagaan. Tanpa perancangan kewangan yang betul, sebuah organisasi baru tidak boleh dimulakan mahupun menjadi berjaya. Oleh kerana wang adalah salah satu aset paling berharga, pengurusan wang adalah penting bagi menjamin masa depan yang lebih terjamin, baik bagi seorang individu mahupun organisasi.

 

2.3 Prinsip Kewangan Islam

Prinsip asas sistem kewangan Islam adalah berdasarkan syariah. Ciri-ciri khasnya ialah:

  1. Tidak mengamalkan riba.
  2. Adanya kontrak jual beli.
  3. Barangan jual beli adalah halal.
  4. menjauhi perniagaan akad jual beli yang meragukan. Sesungguhnya Allah S.W.T secara tegas dan jelas menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.

Firman Allah S.W.T:

الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لاَ يَقُومُونَ إِلاَّ كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُواْ إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا فَمَن جَاءهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانتَهَىَ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُوْلَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ[9]

Maksudnya: “Orang-orang yang memakan (mengambil) riba itu tidak dapat berdiri betul melainkan seperti berdirinya orang yang dirasuk syaitan dengan terhoyong-hayang kerana sentuhan (syaitan) itu. Yang demikian ialah disebabkan mereka mengatakan: “Bahawa sesungguhnya berjual beli itu sama sahaja seperti riba”. Padahal Allah telah menghalalkan berjual beli (berniaga) dan mengharamkan riba. Oleh itu sesiapa yang telah sampai kepadanya peringatan (larangan) dari Tuhannya lalu ia berhenti (dari mengambil riba), maka apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum pengharaman itu) adalah menjadi haknya, dan perkaranya terserahlah kepada Allah. Dan sesiapa yang mengulangi lagi (perbuatan riba itu) maka mereka itulah ahli neraka, mereka kekal di dalamnya”.

Ketika mengulas tentang pengharaman riba, Ibnu Mas’ud menjelaskan bahawa:

اَنَّ رَسُولَ اللَّهِ صلى الله عليه وسلم لَعَنَ آكِلَ الرِّبَا وَمُوكِلَهُ وَشَاهِدَيْهِ وَكَاتِبَهُ

Maksudnya: “Bahawasanya Rasulullah S.A.W melaknat pemakan riba, yang memberi makan orang lain dengan riba, dua saksinya, dan pencatatnya”.[10]

 

2.4 Hikmah Pensyariatan Kewangan Islam

Pensyariatan sistem kewangan Islam mempunyai matlamat dan hikmah yang besar iaitu:

  1. Mengelak pihak tertentu mengaut keuntungan mudah daripada golongan yang dhaif.
  2. Mewujudkan kerjasama dan persaudaraan serta tolong menolong antara golongan kaya dengan golongan miskin.
  3. Mengelak dari mengambil harta tanpa ada gantian.

 

2.5 Satu Sumber Dua Kedudukan

Instrumen kewangan yang terdapat di dalam dunia ini umpama sebuah sungai yang sedang mengalir. Di dalamnya terdapat pelbagai jenis binatang seperti, ikan, ular, buaya, biawak dan katak. Dari lima jenis binatang itu hanya satu yang halal dimakan, begitu juga dengan produk kewangan yang terdapat di pasaran tidak semua yang halal untuk kita.

Umat Islam susah untuk mengenali ataupun memahami di antara yang halal dan haram bagi instrumen kewangan. Kedua-dua produk yang halal dan haram hanya dibezakan oleh beberapa terma, jenis dan tempat di mana duit itu disimpan ataupun diurusniagakan.

Sekeping duit seringgit yang halal adalah sama bentuk dan nilainya dengan sekeping duit seringgit yang haram. Ianya tidak dapat dibezakan dengan hanya kepada melihat kepada kepingan duit itu. Jika kita diberi sekeping duit sepuluh ringgit bolehkah kita tentukan sama ada ia halal atau tidak? Tetapi, jika diberikan kepada kita seekor lembu dan seekor khinzir, kita dapat menentukan yang mana halal dimakan dan yang mana haram untuk memakannya. Sudah jelas hukum membezakan antara apa yang halal dan haram itu diajar kepada manusia melalui wahyu Allah.

 

2.6 Standard Piawaian Halal dan Haram

Penetapan standard piawaian halal dan haram bukannya direka oleh manusia semata-mata. Ianya adalah garis panduan yang ditetapkan di dalam buku manual manusia yang diturunkan lebih 1400 tahun lalu. Menjadi keperluan piawaian itu diikuti oleh manusia supaya manusia dapat secara sempurna. Keperluan mencari produk ataupun servis halal adalah wajib bagi setiap orang Islam yang beriman kepada buku manual itu, iaitu al Quran. Ini adalah salah satu daripada rukun iman iaitu percaya dan mengamalkan apa yang ada di dalam al Quran. Tiada pengecualian yang diberikan, ini adalah sebahagian peraturan bagi mengendalikan manusia secara sempurna seperti yang ditulis dalam al Quran:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُواْ اتَّقُواْ اللّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ[11]

Maksudnya: “Wahai orang yang beriman, bertakwalah kamu kepada Allah dan tinggalkan saki baki riba, jika kamu orang yang beriman.”

 

2.7 Ke Arah Sistem Bebas Riba

Di sini kita dapat melihat bahawa menjadi kewajiban bagi manusia untuk memastikan setiap urusniaga yang dibuat adalah bebas riba. Produk yang dibina dengan bertunjangkan riba perlu ditinggalkan secara seratus peratus seperti yang telah disebutkan dalam ayat al-Quran di atas. Iman dan riba saling bertentangan.

 

2.8 Memilih yang Halal Satu Kewajiban.

Allah memberi peringatan kepada umat Islam yang tidak peduli kepada seruan agar memilih produk halal.

Ini dinyatakan di dalam firman-Nya yang berbunyi:

فَإِن لَّمْ تَفْعَلُواْ فَأْذَنُواْ بِحَرْبٍ مِّنَ اللّهِ وَرَسُولِهِ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لاَ تَظْلِمُونَ وَلاَ تُظْلَمُونَ[12]

Maksudnya: “Jika kamu ingkar, isytiharkanlah perang terhadap Allah dan rasulnya (akibatnya kamu tidak menemui selamat). Dan jika kamu bertaubat (meninggalkan riba), maka hak kamu hanya pokok asal harta kamu. (Oleh yang demikian)  kamu tidak menganiaya dan tidak pula  dianiaya.

 

 2.9 Riba Musuh Tersembunyi

Riba adalah musuh utama umat Islam, ini dapat dilihat melalui ayat di atas bahawa Allah akan berperang dengan orang yang melibatkan diri dengan riba. Riba adalah punca kejatuhan ekonomi umat Islam. Riba yang menjadikan orang yang kaya bertambah kaya dan orang yang miskin bertambah miskin.

Kewangan Islam memberikan kebaikan kepada umat Islam. Ini boleh dilihat daripada peluang pekerja di sektor perbankan apabila instrumen kewangan islam berkembang.

Jumlah pelaburan dan asset umat Islam bertambah apabila semua wang, keuntungan dan harta dikumpul dan diurus mengunakan perbankan Islam. Jumlah kutipan zakat akan meningkat, kerana majoriti pekerja Islam pada ketika ini belum membayar zakat pendapatan. Umat Islam yang beriman sudah pasti menjauhi bukan sahaja riba tetapi juga rasuah. Ketiadaan rasuah di pasaran ekonomi umat Islam dapat mengawal kadar inflasi di pasaran.

 

2.10 Mencipta Keuntungan Bersama

Keuntungan syarikat kewangan dan ahli bisnes menyumbang kepada institusi masjid dan badan kebajikan Islam. Sebahagian daripada keuntungan diberikan kepada zakat yang akan digunakan bagi membantu umat Islam yang dalam kesusahan.

Kejayaan kita mencapai kegemilangan dengan menguasai ekonomi dunia adalah bergantung di atas bahu setiap umat Islam yang cintakan Allah dan rasul. Rapatkan saf dengan menyokong institusi kewangan yang ditadbir mengikut sistem kewangan Islam. Tiada guna jika kita terus mempersoalkan tanpa mengambil tindakan untuk menjadikan kita sebagai insan yang terbilang.

 

 2.11 Ciri Utama Kegemilangan Kewangan Umat Islam

Kegemilangan ekonomi umat Islam di zaman Nabi Muhammad (s.a.w) dapat dicapai dengan mengaplikasikan segala asas yang dipraktikan oleh beliau dan para sahabatnya.

Ciri utama yang ada pada mereka adalah seperti berikut:

  1. Siddiq iaitu menyatakan dan hanya membenarkan apa yang benar sahaja.
  2. Amanah atau jujur adalah setia dengan perjanjian ataupun persetujuan yang dibuat dan tidak akan bertindak di luar batasan. Tidak menipu dan mengambil hak orang.
  3. Tabligh iaitu menyampaikan informasi yang benar kepada orang lain supaya maklumat yang disampaikan itu memberi kebaikan kepada orang yang menerimanya.
  4. Fatonah iaitu bijaksana dalam urusan harian dan juga professional dalam melakukan tugas dan tanggungjawab yang diamanahkan.

 

2.12 Rasuah Perosak Kewangan dan Ekonomi

Musuh ekonomi yang utama iaitu rasuah. Dalam kewangan Islam, rasuah adalah antara jenayah yang wajib dibenteras.

Rasuah juga membuatkan kos kerajaan bagi setiap projek bertambah, ianya sudah pasti membebankan rakyat itu sendiri melalui cukai pendapatan yang dibayar.

Rasuah di dalam sektor swasta mengakibatkan kos pengeluaran sesuatu barangan naik dan menyebabkan kadar inflasi meningkat. Kos sara hidup setiap rakyat naik akibat gejala rasuah yang merampas nilai murni yang seharusnya ada pada setiap manusia.

 

2.13 Kemantapan Iman Modal Penjana Kejayaan Kewangan Islam

Firman Allah swt:

وَلَوْ أَنَّ أَهْلَ الْقُرَى آمَنُواْ وَاتَّقَواْ لَفَتَحْنَا عَلَيْهِم بَرَكَاتٍ مِّنَ السَّمَاء وَالأَرْضِ وَلَكِن كَذَّبُواْ فَأَخَذْنَاهُم بِمَا كَانُواْ يَكْسِبُونَ[13]

Maksudnya: “Dan (Tuhan berfirman lagi): Sekiranya penduduk negeri itu, beriman serta bertaqwa, tentulah kami akan membuka kepada mereka (pintu pengurniaan) yang melimpah-limpah berkatnya, dari langit dan bumi. Tetapi mereka mendustakan (Rasul Kami), lalu Kami timpakan mereka dengan azab seksa disebabkan apa yang mereka telah usahakan”.

Memajukan modal insan tanpa program pemantapan iman tidak mampu menjadikan setiap insan itu mempunyai keempat-empat sifat di atas. Iman yang kuat dapat mengelakkan manusia itu terjebak dengan rasuah.

Kecetekan sebahagian besar umat Islam dalam mengurus kewangan peribadi juga menjadi penyebab utama kenapa umat Islam sanggup melibatkan diri dengan rasuah.

Kegemilangan dan kecemerlangan ummah dapat dibentuk dengan sendirinya apabila setiap rakyat meningkatkan tahap keimanan dan juga bijak dalam menguruskan ekonomi rumahtangga.

Modal insan iaitu pembentukan ataupun perlaburan ke atas manusia itu dapat mencapai sasaran apabila nilai-nilai murni dipupuk bermula dari rumah. Ini bermakna setiap rakyat itu perlu tahu akan tanggungjawabnya dan peranannya kepada kekuatan ekonomi umat Islam.

Perniagaan ataupun urusan kerajaan yang diuruskan oleh individu yang tidak beriman sudah pasti akan mengakibatkan satu pihak menangung kerugian. Penipuan, penindasan adalah sifat utama yang wujud dalam manusia yang tidak mengetahui fungsi manusia itu diciptakan.

Apabila setiap rakyat mempunyai tujuan yang sama iaitu mengembalikan kegemilangan Islam di persada antarabangsa sudah pasti ianya memerlukan insan yang kaya dengan iman dan nilai murni.

 

2.14 Memahami Keperluan terhadap Kewangan Islam

Kita seringkali mendengar persoalan-persoalan berikut:

  1. Sekiranya seseorang muslim yang tidak mempunyai cukup tunai untuk membeli rumah, kereta, peralatan perniagaan dan sebagainya, adakah beliau mempunyai pilihan selain meminjam dari institusi kewangan konvensional? Adakah perlu individu tersebut membatalkan sahaja niat pembelian tersebut kerana Islam tiada pilihan? Pembatalan tersebut mungkin tidak membantu membina kualiti hidup, prospek kewangan, serta masa depan individu tersebut.
  2. Bolehkah seseorang individu Islam melabur simpanannya bagi mendapat pendapatan yang halal tanpa berhadapan dengan risiko yang besar?
  3. Adakah terdapat pilihan selain insurans komersial?

Persoalan-persoalan di atas antara lain, membantu membenarkan kewujudan sistem kewangan Islam.

Terdapat reaksi berbeza sewaktu kewangan Islam mula dipopularkan. Ada di kalangan kita pada mulanya berpendapat apabila terdapat persamaan antara kewangan Islam dengan konvensional lalu terus menganggap Islam itu diperlekehkan dan disekularkan semata-mata untuk menyenangkan terjemahan Islam untuk zaman moden ini. Ada pula yang berpendapat perbezaan perundangan antara kewangan Islam dan konvensional hanyalah satu kepalsuan bagi mencipta industri yang sebenarnya tidak perlu. Ada pula pandangan jumud yang mengatakan kewangan Islam harus betul-betul berbeza dengan konvensional.

Namun, tidak dapat dinafikan bahawa proses evolusi kewangan Islam dewasa ini amat memberangsangkan. Industri takaful (insurans) dan perbankan Islam juga bertambah menarik, di mana hampir semua bank konvensional di Malaysia, termasuk bank asing dan bank kepunyaan keluarga Cina telah mewujudkan unit atau cabang perbankan Islamnya.

Kini, perkhidmatan kewangan Islam Asia banyak tertumpu di Malaysia dengan fokus kepada aset perbankan, terbitan sukuk, pengurusan aset dan aset takaful. Pengenalan Indeks Syariah dan Majlis Nasihat Syariah banyak membantu dalam usaha menjadikan Malaysia sebuah pusat antarabangsa yang penting untuk pasaran modal Islam.

Pelbagai langkah memajukan kewangan Islam telah dan sedang dilaksanakan dengan banyak pihak mula membuka mata tentang peri penting dan kepelbagaian yang boleh diwujudkan dari kewangan Islam hari ini.

Telah muncul dana bon syariah yang pertama di Malaysia, yang sememangnya ditunggu sebagai tambahan pilihan pelaburan alternatif selain deposit tetap konvensional.

Boleh disimpulkan kewangan Islam pada hari ini amat berdaya saing namun ramai, termasuk umat Islam sendiri keliru dan tidak faham apa itu kewangan Islam dan pilihan-pilihan yang wujud kini.

Sememangnya terma-terma dalam kewangan dan perbankan Islam hari ini ada yang mungkin mengelirukan kerana terdapat banyak persamaan antara kontrak kewangan Islam dan yang konvensional.

Maka, untuk memahami perbezaan kewangan Islam dengan konvensional diingatkan bahawa proses pemahaman ini bukanlah satu proses yang mudah.

Dengan teknologi dan standard antarabangsa, kewangan Islam boleh dikembangkan lagi untuk menjana produk yang boleh diterima di peringkat antarabangsa. Sebaik sahaja standard dapat diwujudkan di peringkat global, di ketika itulah kewangan Islam akan menguasai agihan pasaran lebih besar. Bagaimanapun, terdapat keperluan untuk meningkatkan pemahaman dan pengetahuan tentang kewangan Islam sejajar dengan perkembangan pasaran semasa.

2.15 Tidak Mengumpul Harta Tanpa Menunaikan Tanggungjawab

Islam tidak menobatkan kekayaan sebagai kunci kebahagiaan. Kekayaan, mengikut Imam Al-Ghazali bukanlah perkara pokok mencapai kebahagian tetapi ia amat berguna kepada ramai antara kita. Kepentingannya hanya jatuh ditahap ketiga dalam usaha mendapat kebahagiaan hakiki selepas kepentingan rohani dan jasmani.

Orang yang memiliki banyak harta, berpeluang dan sepatutnya mempunyai cukup masa untuk mempelajari lebih ilmu dan mengerjakan lebih amal, tanpa perlu risau lagi mengejar keperluan materialistik duniawi.

Islam, bagaimanapun bukannya tidak menggalakkan aktiviti pencarian harta. Kadar pertumbuhan ekonomi yang sederhana dan munasabah dianggap penting untuk mengekalkan kebajikan buruh, dan mengelakkan kekangan infrastruktur dan inflasi dalam satu-satu kelompok masyarakat.

 

3.0 PERKEMBANGAN SISTEM KEWANGAN ISLAM DI MALAYSIA

Sistem ekonomi Islam telah diamalkan sejak zaman Rasulullah saw, namun dengan munculnya fahaman pemikiran kapitalis, sosialis serta pemikiran ekonomi yang lain menyebabkan sistem ekonomi Islam umpama terpinggir. Namun begitu, rentetan kejatuhan serta ketidak seimbangan yang wujud dalam sistem-sistem tersebut, maka berlaku peralihan di seluruh dunia untuk mempraktikkan sistem ekonomi Islam yang merangkumi pelbagai aspek kehidupan khususnya sistem kewangan yang menjadi tumpuan bukan sahaja di negara-negara Islam tetapi juga di negara-negara Eropah.

Berdasarkan pengalaman Malaysia, fasa pertama pembinaan sistem kewangan Islam (SKI) bermula dengan penubuhan Tabung Haji sebagai institusi kewangan bukan bank Islam pertama di Malaysia.

Fasa kedua pula bermula dengan penubuhan Bank Islam Malaysia Berhad dan penawaran produk-produk kewangan Islam di perbankan konvensional yang dikenali sebagai Skim Perbankan Tanpa Faedah (yang kini dikenali sebagai Skim Perbankan Islam). Fasa ini menjadikan Malaysia negara pertama di dunia yang menawarkan SPI selari dengan perbankan konvensional.

Manakala fasa ketiga pembinaan SKI memfokuskan kepada usaha memperkukuhkan institusi kewangan domestik dan menjadikan Malaysia sebagai pusat kewangan Islam antarabangsa di samping membuka pasaran kewangan Islam negara kepada institusi-institusi kewangan luar negara.

Dalam melaksanakan sistem tersebut negara kita mengambil pendekatan secara berperingkat-peringkat dan beransur-ansur, selaras dengan kemampuan negara dan kemaslahatan agama, bangsa dan budaya yang wujud di negara ini.

Sistem kewangan Islam berkembang pesat di Malaysia seiring dengan sistem kewangan konvensional. Pada masa ini beberapa institusi kewangan Islam seperti Lembaga Tabung Haji, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat Malaysia, Yayasan Pembangunan Ekonomi Malaysia (YAPEIM), Syarikat Takaful Nasional, Syarikat Takaful Malaysia dan Syarikat Takaful Ikhlas sedang beroperasi dengan memberangsangkan.

Bagi memastikan setiap urus niaga dan aktiviti institusi kewangan Islam menepati tuntutan syariah, maka kerajaan telah menubuhkan Jawatankuasa Syariah yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia. Keahlian Jawatankuasa Syariah ini terdiri daripada ulama dan pakar-pakar kewangan Islam. Selain daripada itu, institusi kewangan sendiri juga menubuhkan Panel Syariahnya bagi menentukan sistem perbankan dan kewangan Islam selari dengan syariat Islam. Seiring dengan perkembangan pesat sistem kewangan Islam di Malaysia, maka insya Allah Malaysia berpotensi menjadi sebagai hab atau pangkalan utama pusat sistem kewangan Islam di rantau ini.

Satu lagi perkara yang menarik ialah kajian menunjukkan bahawa sistem kewangan Islam di negara ini bukan sahaja memenuhi keperluan rakyat yang beragama Islam, malah rakyat yang bukan bergama Islam turut mengambil manfaat. Sebagai contoh, Public Bank Berhad  yang merupakan bank yang dimiliki oleh kaum Cina dan sebahagian besar pelanggannya juga adalah masyarakat Cina, telah lama menyertai skim Perbankan Islam dengan menawar produk dan perkhidmatan Perbankan Islam.

Bagaimanapun terdapat segelintir umat Islam lebih memperhitungkan soal barangan berlabel halal tetapi tidak mengambil berat tentang kehalalan sumber ekonomi dan kewangan yang diperolehi.

Islam bukan hanya menuntut agar makanan dan barangan mesti yang halal, tetapi hakikatnya menuntut agar sumber ekonomi dan kewangan juga mestilah halal. Justeru itu sebarang sumber pendapatan yang diperolehi dari kegiatan yang tidak halal amatlah ditegah dan dilaknat serta dihilangkan keberkatannya.

 

4.0 KEADILAN KEWANGAN ISLAM

Keadilan merupakan asas penting dalam ekonomi Islam. Perjuangan untuk keadilan telah ditekankan oleh Al-Qur’an sebagai misi utama para Nabi yang diutus  Allah sepertimana yang disebutkan dalam banyak ayat, antaranya dalam surah al-Hadid ayat 25.

Allah yang menurunkan Islam sebagai sistem kehidupan bagi seluruh umat manusia, menekankan pentingnya keadilan dalam setiap sektor, baik ekonomi, kewangan, politik maupun sosial. Komitmen Al-Quran tentang keadilan sangat jelas.

Karena itu, tujuan keadilan sosio ekonomi dianggap sebagai bahagian yang tidak boleh dipisahkan dari filsafat moral Islam. Begitulah, penekanan Islam pada penegakkan keadilan sosio ekonomi dan kewanagn. Maka, adalah salah jika para kapitalis ataupun sosialis menyatakan, “Hanya ideologi kami yang berbicara dan bertindak tegas dalam masalah keadilan, hanya kamilah yang mempunyai komitmen kuat tentang nilai-nilai keadilan”. Itulah dakwaan yang dilontarkan berbagai komponen masyarakat dunia dalam usaha memperlihatkan keunggulan ideologi atau kepercayaan yang mereka anut.

Harus kita bezakan bahwa konsep kapitalis tentang keadilan sistem kewangan tidak disandarkan kepada komitmen kerohanian (spiritual) dan persaudaraan (ukhuwah) sesama manusia. Komitmen penegakkan keadilan sistem kewangan di sisi mereka lebih merupakan akibat dari tekanan kelompok. Akibatnya yang kaya semakin kaya dan miskin makin miskin. Ketidakadilan pun semakin lebar.

Tauhid juga menjadi asas utama ekonomi dan kewangan Islam, mempunyai hubungan kuat dengan konsep keadilan dan persaudaraan. Ekonomi Tauhid yang mengajarkan bahwa Allah sebagai pemilik mutlak dan manusia hanyalah sebagai pemegang amanah, mempunyai keyakinan bahawa di dalam harta yang dimiliki setiap individu terdapat hak-hak orang lain yang harus dikeluarkan sesuai dengan perintah Allah, berupa zakat, infaq dan sedekah dan yang lain-lain yang bersesuaian dengan konsep persaudaraan umat manusia.

Sistem kewangan Islam dan yang berkaitan dengannya dirancang semuanya secara berkumpulan dan terkait antara satu sama lain untuk memberikan sumbangan yang positif bagi mengurangi kemiskinan masyarakat, seperti memberikan “pinjaman mudah “ bagi masyarakat yang ekonominya lemah melalui produk qardhul hasan.

Selanjutnya, dalam rangka mewujudkan cita-cita keadilan dalam sistem kewangan, Islam secara tegas mengecam pengusahaan aset kekayaan pada sekelompok tertentu dan Islam menawarkan konsep zakat, infaq, sedeqah, waqaf dan institusi lainnya seperti pajak, gadai, jizyah, dharibah, dan sebagainya. Al-Quran dengan tegas mengatakan:

كَيْ لَا يَكُونَ دُولَةً بَيْنَ الْأَغْنِيَاء مِنكُمْ[14]

Maksudnya: “Supaya harta itu tidak beredar di kalangan orang kaya saja di antara kamu”

وَفِي أَمْوَالِهِمْ حَقٌّ لِّلسَّائِلِ وَالْمَحْرُومِ[15]

Maksudnya: “Di antara harta mereka terdapat hak untuk fakir miskin, samada yang meminta-minta ataupun malu meminta-minta”.

Berdasarkan prinsip ini, maka konsep kewangan dalam Islam berbeza dengan konsep kewangan kepitalisme yang selalu menggunakan konsep pengumpulan harta dan perlumbaan dalam kekayaan.

Dalam Islam, pertumbuhan kewangan mesti seiring dengan pengagihan. Tujuan kegiatan kewangan, bukanlah memperbanyakkan timbunan harta sebagaimana dalam konsep ekonomi kapitalisme. Tujuan ekonomi Islam lebih ke arah membasmi kemiskinan.

Selanjutnya, sistem kewangan kapitalis dicirikan dengan motivasi mencari keuntungan maksimum. Sistem ekonomi kapitalis telah merosakkan moral manusia, karena sistem ini telah menghasilkan manusia yang tamak, boros dan angkuh. Sistem kapitalis juga telah melahirkan sejumlah pelabur yang hebat, beberapa ahli niaga yang kaya raya, sejumlah pengusaha yang berjaya. Tetapi di pihak lain, telah muncul banyak kumpulan atau masyarakat yang tidak mampu memenuhi keperluan minimum kehidupan hariannya.

Perlu ditegaskan, bahwa wujudnya hak orang lain pada harta seseorang sepertimana yang diterangkan dalam ayat al-Quran di atas, bukanlah dimaksudkan untuk mematahkan semangat usaha pada setiap individu atau menimbulkan rasa malas bagi sebahagian orang. Juga, tidak dimaksudkan untuk menciptakan kesamarataan pemilikkan kekayaan secara kaku.

Dalam perspektif ekonomi Islam, pembahagian kesamarataan yang betul-betul sama rata, sebagaimana dalam sosialisme, bukanlah keadilan, malah justru dipandang sebagai ketidakadilan. Sebab Islam menghargai prestasi, mutu kerja dan kemampuan seseorang dibanding orang yang malas. Dasar dari sikap yang koperatif ini tidak terlepas dari prinsip Islam yang menilai perbezaan pendapatan sebagai sebuah sunnatullah. Landasannya, antara lain bahwa mutu kerja dan kemampuan seseorang harus dihargai dibanding seorang pemalas atau yang tidak mampu berusaha. Bentuk penghargaannya adalah sikap Islam yang memperkenankan pendapatan seseorang berbeda dengan orang lain. Namun, orang yang diberi kelebihan rezeki, harus mengeluarkan sebagian hartanya untuk kelompok masyarakat yang tidak mampu (dhu’afa), Sehingga seluruh masyarakat terlepas dari kemisikinan.

  

PENUTUP

Penulis menyeru semua institusi kewangan Islam agar memaksimumkan perkhidmatan secara lebih berkualiti yang dapat memenuhi kehendak pelanggan, memelihara amanah dan meningkatkan kecekapan agar selari dengan tuntutan ajaran Islam. Dalam hal yang sama, penulis juga menyeru seluruh umat Islam agar bersegera mentaati perintah Allah S.W.T. dengan memastikan pengurusan kewangan, sumber rezeki dan makanan yang digunakan untuk diri sendiri dan keluarga adalah dari sumber yang halal. Mudah-mudahan kehidupan keluarga kita dan masyarakat Islam beroleh keberkatan dan menjadi insan soleh.

Selaras dengan perkembangan semasa, institusi kewangan Islam perlu bersedia untuk menghadapi cabaran dan peluang dalam memenuhi kehendak ekonomi yang sentiasa berubah. Prospek masa depan dan kejayaan industri perkhidmatan kewangan Islam bergantung kepada gandingan usaha semua pihak iaitu pengawalselia, industri, peserta pasaran dan masyarakat umum.

Rakyat  dan kerajaan bekerja sepasukan satu pasukan ekonomi.
Penentu kepada kejayaan ekonomi umat Islam adalah usaha yang berterusan oleh kerajaan bersama-sama umat Islam di negara ini dalam menyokong institusi kewangan Islam. Kejayaan instituti kewangan Islam bagi menguasai produk kewangan yang diambil memberikan bank dan pengendali seperti takaful satu kuasa.

Umat Islam mendapat kemudahan untuk mendapatkan pinjaman secara mudah, telus dan tidak membebankan apabila kuasa itu ada di tangan kita.

Kemudahan dan peluang ini tidak dapat mencapai matlamatnya jika umat Islam tidak mahu beriman kepada buku manual yang diberikan oleh Tuhan. Keengganan mengikut buku manual itu akan menghancurkan segala usaha bagi menjanakan ekonomi umat Islam. Kini kita boleh lihat umat Islam di serata dunia terpaksa hidup bergantung kepada orang yang tidak bertuhankan Allah.

 

 

RUJUKAN

Al-Quran

Tuisyen Gaya Pos Adabi, Ekonomi Asas, pelajaran 12.

سمير عبد النور، ضوابط الثمن وتطبيقاته في عقد البيع، الرياض: كنوز إشبيليا، 2005.

رفيق يونس المصري، فقه المعاملات المالية، دمشق : دار القلم، 2005.

صالح بن عبد الله، الجامع في فقه النوازل، الرياض : مكتبة العبيكان، 2003.



[1] Tuisyen Gaya Pos Adabi, nota Ekonomi Asas, pelajaran 12, hlm. 35 .

[2] Soleh bin Abdullah, al-Jami’ fi Fiqh al-Nawazil, al-Riyadh : Maktabah al-Ubaikan, 2003, hlm. 51>

[3] Tuisyen Gaya Pos Adabi, Ekonomi Asas, pelajaran 12, hlm. 35 – 36.

[4] Ibid, hlm. 34 – 37.

[5] Ibid, hlm. 35 – 36.

[6] Samir Abdul Nur, Dawabit al-Thaman wa Tatbiqatuhu fi Aqd al-Bai’, al-Riyadh : Kunuz Isybiliya, 2005, hlm. 111 – 114.

[7] Tuisyen Gaya Pos Adabi, nota Ekonomi Asas, pelajaran 12, hlm. 36 – 37.

[8] Al-Misri, Rafiq Yunus, Fiqh al-Muamalat al-Maliyyah, Damsyiq : Darul Qalam, 2005, hlm. 280.

[9] Al-Quran, surah al-Baqarah, 2:275.

[10] Hadith riwayat Ibn Majah.

[11] Al-Quran, surah al-Baqarah, 2:278.

[12] Al-Quran. surah al-Baqarah, 2:279.

[13]  Al-Quran, surah al-Acraf, 7:96.

[14] Al-Quran, surah al-Hasyr, 59 :7.

[15] Al-Quran, surah al-Zariyat, 51:19.

If you enjoyed this post, please consider leaving a comment or subscribing to the RSS feed to have future articles delivered to your feed reader.

One Response to “Sistem Kewangan Islam Dan Keadilannya (Bah.2)”

  1. zulfakar Says:

    siapakah yang menciptakan sistem mata wang islam (dinar) pada zaman Rasullulah?
    minta penjelasan tuan. terima kasih.

    Reply

Leave a Reply

CommentLuv badge

Follow

Get every new post delivered to your Inbox

Join other followers: